청년도약계좌, 왜 청년들이 외면하나? 2025년 가입 현황과 개선 과제 분석

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요약
정부의 청년 자산형성 지원 정책인 청년도약계좌가 기대에 못 미치는 가입률을 기록하고 있다. 2023년 7월 도입 이후 2025년 4월 기준 누적 가입자 수는 196만6000명으로, 정부 목표(304만명)와 기존 청년희망적금 가입자(286만8000명)에도 미치지 못한다. 복잡한 소득 기준, 긴 납입기간, 중도 인출 제한 등이 가입률 저조의 주요 원인으로 지적된다. 국회예산정책처는 제도 개선과 생애주기별 맞춤형 정책 연계를 권고하고 있다[1].

청년도약계좌란?

청년도약계좌는 만 19~34세 청년을 대상으로 매월 최대 70만원까지 저축하면, 정부가 이에 대해 일부 지원금(36%)을 매칭해 주는 중장기 자산형성 금융상품이다. 2023년 7월 도입되어 5년 만기 상품으로 운영 중이며, 3년 이상 유지 시 조기 해지해도 일정 혜택이 제공된다[1].

청년도약계좌 주요 특징
- 대상: 만 19~34세 청년
- 저축 한도: 월 70만원(정부 지원금 36% 매칭)
- 만기: 5년
- 조기 해지 시: 3년 이상 유지 시 일정 혜택
- 도입 시기: 2023년 7월

2025년 청년도약계좌 가입 현황

국회예산정책처 ‘청년도약계좌 추진현황과 개선과제’ 보고서에 따르면, 2025년 4월 기준 누적 가입자 수는 196만6000명으로 집계됐다. 이는 정부의 당초 목표치인 304만명을 크게 밑돌고 있으며, 기존 청년희망적금 가입자 수(286만8000명)에도 못 미치는 수치다. 총 가입대상인 약 600만 청년 중 3분의 1 수준만 가입한 상황이다[1].

구분	가입자 수	비고
청년도약계좌(2025.4 기준)	196만6000명	정부 목표 미달
청년희망적금(비교)	286만8000명	기존 상품
청년도약계좌 목표	304만명	정부 목표치

가입률 저조의 원인 분석

청년도약계좌가 청년들에게 외면받는 주요 원인은 다음과 같다.

복잡한 소득 기준: 소득 기준이 복잡해 가입이 쉽지 않다.
긴 납입기간: 5년 만기로 장기간 자금이 묶인다.
중도 인출 제한: 조기 해지 시 혜택이 제한된다. 3년 이상 유지해야 일정 혜택이 주어진다.
정부 지원금 한계: 지원금이 충분하지 않다는 인식이 있다.

이런 이유로 청년들이 실질적으로 활용하기 어렵다는 평가가 지속되고 있다[1].

가입자 분포와 수요 변화

가입자 분포를 보면, 연소득 2400만원 이하 가입자가 전체의 54.5%를 차지하고, 3600만~7500만원 구간에서도 20% 수준의 가입자가 있다. 이는 제도가 기존보다 폭넓은 청년층을 포괄하고 있음을 보여준다. 최근 들어 월별 신규 가입자가 10만명까지 늘어난 것은 제도 개선 효과가 반영된 결과로 해석된다. 청년희망적금 종료 이후 수요 연계와 3년 조기 해지 허용 등으로 인해 청년들의 실질적 수요가 확인되고 있다[1].

가입자 소득 분포(2025년 4월 기준)
- 연소득 2400만원 이하: 54.5%
- 연소득 3600만~7500만원: 20%
- 기타: 25.5%

정부 및 국회예산정책처의 개선 권고

국회예산정책처는 청년들이 만기까지 계좌를 유지하도록 유도하기 위해 해지 시점에 따른 정부지원금 차등 지급과 같은 장치가 필요하다고 강조한다. 특히 3년차 조기 해지 비율이 집중될 가능성에 대비한 체계적 관리가 필요하다고 지적한다[1].

또한, 해외 주요국처럼 생애주기별 맞춤형 자산형성 정책과의 연계도 중요한 과제로 꼽힌다. 미국, 일본, 영국 등은 청년 정책을 생애주기 전체에 맞춰 설계하고 있다. 청년도약계좌도 단편적 혜택보다 청년 생애 전반과 연계된 정책으로 통합돼야 한다는 제언이 제기되고 있다[1].

해외 청년 자산형성 제도 비교

미국, 일본, 영국 등 선진국은 청년 자산형성 정책을 생애주기 전체에 맞춰 설계하고 있다. 미국의 경우, 529플랜(교육저축계좌)이나 로스IRA(퇴직저축계좌) 등 다양한 저축상품을 활용해 청년의 자산 형성을 지원한다. 일본은 NISA(일본형 ISA)를 통해 투자 저축을 장려하며, 영국은 ISA(개인저축계좌) 제도를 통해 세제 혜택을 제공한다. 이들 국가는 단순한 저축상품이 아니라, 청년의 생애주기별 목표에 맞춘 통합적 정책을 운영한다[1].

해외 청년 자산형성 제도
- 미국: 529플랜(교육저축), 로스IRA(퇴직저축)
- 일본: NISA(일본형 ISA, 투자저축)
- 영국: ISA(개인저축계좌, 세제혜택)

청년도약계좌, 어떻게 개선해야 할까?

청년도약계좌의 가입률을 높이기 위해서는 다음과 같은 개선이 필요하다.

가입 절차 간소화: 소득 기준 등 복잡한 절차를 간소화한다.
지원금 확대: 정부 지원금을 확대해 실질적 혜택을 높인다.
중도 인출 조건 완화: 조기 해지 시 혜택을 확대해 유연성을 높인다.
생애주기별 맞춤형 정책 연계: 청년의 생애주기별 목표(주거, 교육, 결혼 등)에 맞춘 통합적 정책을 설계한다.
홍보 및 교육 강화: 청년들에게 제도의 실질적 혜택을 적극적으로 알린다.

청년도약계좌, 실제 청년들의 목소리

실제 청년들은 청년도약계좌에 대해 다음과 같은 의견을 갖고 있다.

복잡한 절차와 긴 기간: 가입 절차가 복잡하고, 5년 만기로 자금이 묶이는 것이 부담스럽다.
지원금 한계: 정부 지원금이 충분하지 않다고 느낀다.
실질적 활용성 부족: 주거, 교육 등 실질적 필요에 맞는 지원이 부족하다.
정보 부족: 제도에 대한 정보가 부족해 가입을 망설인다.

정책 전망 및 시사점

청년도약계좌는 청년 자산형성을 위한 중요한 정책이지만, 가입률 저조로 인해 실질적 효과가 제한적이다. 정부와 국회예산정책처는 가입 절차 간소화, 지원금 확대, 중도 인출 조건 완화, 생애주기별 맞춤형 정책 연계 등 다양한 개선 방안을 모색하고 있다. 해외 주요국의 사례를 참고해 청년의 실질적 필요에 맞는 통합적 정책으로 발전해야 한다는 목소리가 높다[1].

앞으로 청년도약계좌가 청년들의 자산 형성에 실질적 도움이 되기 위해서는, 제도 설계와 운영에 있어 청년의 목소리를 적극 반영하고, 실질적 혜택을 높이는 방향으로 개선해야 할 것이다.

청년도약계좌, 앞으로의 방향

청년도약계좌가 청년 자산형성 정책으로 자리잡으려면, 단순한 저축상품을 넘어 청년의 생애주기별 목표(주거, 교육, 결혼 등)에 맞춘 통합적 정책으로 발전해야 한다. 가입 절차 간소화, 지원금 확대, 중도 인출 조건 완화, 생애주기별 맞춤형 정책 연계, 홍보 및 교육 강화 등 다양한 개선이 필요하다. 해외 주요국의 사례를 참고해 청년의 실질적 필요에 맞는 정책으로 거듭나야 할 것이다[1].