비상금 넣기 전에 필독! 예금·적금 실수익 비교표 공개합니다

6개월 단기 예금 vs 적금, 어디에 넣어야 이자가 더 나올까?

요즘처럼 금리가 올라갈 듯 말 듯한 불안한 시기에는 **짧게 굴리는 금융상품**, 즉 6개월 단기 예금이나 적금이 유리할 수 있습니다. 하지만 적금과 예금은 **이자 계산 방식부터 세금 적용까지 다르기 때문에**, 실수익을 비교해보고 가입하는 것이 핵심입니다.

✅ 기본 개념부터 다르다: 정기예금 vs 정기적금

• 정기예금: 전액을 한 번에 예치하고 만기까지 보관 → 복리 또는 단리 적용
• 정기적금: 매달 일정 금액을 나눠 납입 → 이자는 납입 기간에 따라 차등 적용

결과적으로 동일 금리일 경우 예금의 실수익이 더 높습니다. 왜냐하면, 적금은 처음에는 돈이 들어있지 않기 때문에 전체 금액이 이자를 받는 시간이 짧습니다.

✅ 실수익 예시 비교 (6개월, 연 4.0% 기준)

구분	예치 방법	총 납입액	세전 이자	실수익(세후)
정기예금	600만원 일시 예치	6,000,000원	약 120,000원	약 101,520원
정기적금	매달 100만원씩 6개월	6,000,000원	약 62,000원	약 52,464원

결론: 같은 금액을 6개월 굴릴 경우, **예금이 적금보다 약 2배 이자가 더 많습니다.**

✅ 단기 예금이 더 유리한 상황

• 이미 비상금이 목돈 형태로 모여 있을 때
• 중도해지 가능성이 낮고, 안정적 보관이 목적일 때
• 높은 이율의 특판 상품이 존재할 때

✅ 단기 적금이 유리한 상황

• 소득이 일정치 않아 매달 적립 방식이 부담이 덜할 때
• 지출 습관을 고치기 위한 강제 저축 훈련이 필요할 때
• 자유적금, 챌린지 적금 등 보상형 이벤트가 있을 때

🙋‍♀️ 자주 묻는 질문 (FAQ)

1. Q. 6개월 단기 예금 금리는 어느 정도인가요?
   A. 2025년 7월 기준, 특판 상품은 3.8%~4.5%까지 존재합니다.
2. Q. 적금도 단기 상품이 있나요?
   A. 네. 토스뱅크, 카카오뱅크 등은 6개월 자유적금이 대표적입니다.
3. Q. 예금 중도해지 시 이자는?
   A. 대부분 기본 금리보다 훨씬 낮은 '중도해지 금리'가 적용됩니다.
4. Q. 세금은 얼마나 내나요?
   A. 일반 금융소득세율 15.4%가 자동 공제되며, 일부 청년 상품은 비과세 적용도 가능합니다.
5. Q. 예금/적금은 어디서 가입해야 하나요?
   A. 모바일 앱 또는 비대면 은행 플랫폼(토스, 뱅크샐러드 등)에서 간편하게 가입할 수 있습니다.

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