국민연금 + 개인연금 현실 조합(+평균 연봉 기준으로 본 나이대별 전략)

국민연금 + 개인연금 나이대별 조합

평균 연봉 기준으로 보는 가장 현실적인 노후 준비 전략

노후 준비 이야기를 하면 늘 나오는 말이 있습니다.
“국민연금만으로 부족하다”, “개인연금은 여유 있을 때 드는 거다”

하지만 연령대별 평균 연봉을 기준으로 보면
👉 지금 소득에서 가능한 전략과 하면 안 되는 전략이 명확히 갈립니다.

아래는 대한민국 평균 연봉 데이터를 기준으로
20대부터 은퇴 이후까지 현실적으로 실행 가능한 연금 조합 전략입니다.

📊 대한민국 연령대별 평균 연봉 (기준 자료)

• 전체 평균: 약 4,327만 원
• 20대 초반: 2,500만 원 내외
• 30대 초반: 3,900만 원 내외
• 40대 초중반: 5,000만 원 전후 (피크)
• 50대 이후: 점진적 감소
• 60대 이상: 3,500만 원 이하

👉 이 흐름을 이해해야 연금 전략이 보입니다.

20대｜“국민연금 유지 + 개인연금 최소 시작”

(평균 연봉 2,500~3,200만 원)

현실 체크

• 저축 여력 크지 않음
• 연금보다 당장 생활비·자기계발이 우선

추천 전략

✔ 국민연금 의무가입 유지
✔ 개인연금은 연금저축 월 5~10만 원으로 시작
✔ 투자형(ETF 중심) 비중 높이기

핵심 포인트

• 금액보다 시간(복리) 이 핵심
• 중단해도 괜찮으니 “계좌를 먼저 만들어두기”

👉 20대 목표는 ‘연금 시작’이지 ‘연금 완성’이 아님

30대｜“국민연금 + 개인연금 본격 병행”

(평균 연봉 3,900~4,600만 원)

현실 체크

• 결혼·주거·육아 지출 시작
• 세금 체감 구간 진입

추천 전략

✔ 국민연금 정상 납부 유지
✔ 연금저축 + IRP로 연 400~600만 원 납입
✔ 세액공제 최대한 활용

핵심 포인트

• 세액공제는 확정 수익
• 연봉 4천대부터는 연금 안 하면 손해

👉 30대는 ‘노후 준비의 골든타임’

40대｜“연금 설계의 승부처”

(평균 연봉 약 5,000만 원, 소득 피크)

현실 체크

• 소득은 가장 높지만 지출도 최고
• 이 시기 놓치면 만회 어려움

추천 전략

✔ 국민연금 추납(과거 미납 기간) 적극 검토
✔ 연금저축 + IRP 연 900만 원 한도 채우기
✔ 개인연금은 안정+성장 자산 혼합

핵심 포인트

• 국민연금은 이 시기에 가성비 최고
• 추납은 사실상 “확정 연금 투자”

👉 40대는 연금 액수를 ‘결정’하는 시기

50대｜“연금 최종 점검 & 증액 구간”

(평균 연봉 4,600 → 5,000 → 하락 시작)

현실 체크

• 은퇴가 눈앞
• 추가 소득 창출 어려움

추천 전략

✔ 국민연금 임의계속가입·연기연금 검토
✔ 개인연금은 원금 안정 위주 전환
✔ 연금 수령 시점 시뮬레이션 필수

핵심 포인트

• 연금 시작을 늦출수록 월 수령액 증가
• 투자 욕심보단 “확정 현금흐름” 확보

👉 50대는 공격보다 ‘연금 확정’이 우선

60대｜“연금 수령 최적화”

(평균 연봉 3,500만 원 이하)

현실 체크

• 근로소득 급감
• 연금이 생활비의 핵심

추천 전략

✔ 국민연금 수령 시점 신중 결정
✔ 개인연금은 분할 수령으로 세금 최소화
✔ 기초연금 수급 여부 반드시 확인

핵심 포인트

• 연금 수령 순서에 따라 세금 차이 큼
• 부부라면 수령 시점 분산 전략 필수

은퇴 후｜“평생 현금흐름 만들기”

이상적인 구조

• 국민연금: 기본 생활비
• 개인연금: 생활 수준 유지
• 기초연금: 보조 안전망

주의사항

❌ 연금 일시금 수령
❌ 단기 고수익 투자
❌ 연금 중도 해지

👉 은퇴 후에는 수익률보다 안정성

핵심 요약 (한 줄 정리)

• 20대: 시작만 해도 성공
• 30대: 세액공제 적극 활용
• 40대: 연금 액수 결정기
• 50대: 증액 & 안정화
• 60대 이후: 수령 전략이 돈 차이 만든다

👉 국민연금은 기본, 개인연금은 필수 보완

예적금 이자 2배로 받는 방법(은행원이 안 알려주는 꿀팁)

국민연금 2.1% 인상(+부양가족연금·기초연금까지 한눈 정리)

1분 꿀팁 의료비, 누구 카드로 결제해야 이득일까?(맞벌이편)

20대~70대까지 연령별 필수 건강검진 가이드

 

연금저축 vs IRP 비교 분석 (세액공제 기준)